국민연금 예상연금액은 국민연금공단 홈페이지, 정부24, 공단 모바일 앱 「내 곁에 국민연금」에서 확인할 수 있습니다. 로그인 없이 숫자를 넣어 보는 계산 서비스와 본인 인증 후 실제 가입·납부 기록으로 계산하는 조회 서비스는 결과의 의미가 다르고, 조회 화면에 나오는 ‘만 60세’라는 표현도 연금을 받기 시작하는 나이와는 다릅니다. 이 글은 2026년 11월 5일에 공단·정부24·보건복지부 공식 페이지를 확인해 정리했습니다.
예상연금액을 확인할 수 있는 곳
홈페이지·정부24·앱의 조회 메뉴
- 국민연금공단 홈페이지: 전자민원 > 개인 > 조회 > 가입내역 · 예상연금 아래에 ‘가입내역조회’, ‘예상연금액 조회’, ‘예상연금 모의계산’, ‘장애 · 유족 예상연금 조회’가 모여 있습니다. 예상연금 조회와 모의계산 화면은 공단 중앙노후준비지원센터 누리집(csa.nps.or.kr)의 ‘재무진단 > 국민연금 알아보기’에서 열립니다.
- 정부24: ‘국민연금 예상 연금 조회’ 서비스로 들어가 간편인증이나 공동·금융인증서로 로그인한 뒤 조회합니다. 비회원으로도 신청할 수 있지만 인증 절차는 따로 거쳐야 합니다.
- 「내 곁에 국민연금」 앱: 공단 FAQ에 따르면 앱에서도 본인의 예상연금액과 가입내역을 조회할 수 있고, 로그인은 인증서나 간편인증 가운데 골라서 하면 됩니다.
로그인 없이 쓰는 계산 2가지와 인증 후 조회의 차이
| 서비스 | 입력하는 값 | 계산 전제 | 이럴 때 씁니다 |
|---|---|---|---|
| 예상연금 간단계산 (로그인 없음) |
월 납입보험료 | 조회하는 해 1월에 처음 가입했다고 보고, 그해 A값(2026년 3,193,511원)으로 계산합니다. 노령연금은 10·15·20·25·30·35·40년 가입 기준 월 예상액을, 장애·유족연금은 등급·가입기간 구간별 예상액을 보여 줍니다. | 지금 내는 보험료 수준으로 대략 얼마를 받는지 감 잡기 |
| 예상연금 모의계산 | 생년월일, 최초 가입년월, 최종 상실년월, 예상소득상승률(0~20%), 기간별 월소득, 출산·군복무 크레딧 | 최장 만 60세까지 납부한다고 가정합니다. 만 60세 이상은 계산할 수 없습니다. | 소득·가입기간을 바꿔 가며 비교해 보기 |
| 예상연금액 조회 (인증 필요) |
입력 없이 본인 기록 사용(상세조회에서 추가 입력 가능) | 실제 가입·납부 기록을 바탕으로, 현재 소득으로 만 60세까지 낸다고 가정합니다. | 내 기록 기준의 예상액 확인 |
간단계산은 5년 단위로만 금액을 보여 주므로, 11년처럼 중간 기간의 예상액은 국민연금 고객센터(국번 없이 1355, 유료)에서 상담받으라고 안내돼 있습니다. 모의계산에서 소득이 앞으로도 지금과 같다고 보려면 예상소득상승률에 0%를 넣으면 됩니다. 모의계산은 공단 안내에 ‘인증 과정 없이’ 쓸 수 있다고 적혀 있고 2026년 11월 5일 확인 때도 입력 화면이 로그인 없이 열렸지만, 공단 전자민원 목록에는 ‘인증 필요’로 표시돼 있습니다. 들어가는 경로에 따라 로그인을 요구할 수도 있습니다.
인증 후 조회에서는 계산 전제가 가입 상태에 따라 달라집니다. 정부24 안내에 따르면 사업장·지역(임의)가입자는 현재 소득으로 만 60세까지 납부, 임의계속가입자는 조회 시점까지 납부한 것으로 가정합니다. 자격을 상실했거나 납부예외 중이면 지금까지 낸 기록만으로 계산합니다. 같은 사람이라도 퇴사 직후나 납부예외 기간에 조회하면 예상액이 낮게 나올 수 있는 이유입니다. ‘상세연금조회’에서는 부양가족연금 대상, 추가 가입기간, 지급 희망 연령, 앞으로 낼 소득을 직접 넣어 다시 계산해 볼 수 있습니다.
‘만 60세 이후’라는 문구와 실제로 받기 시작하는 나이
공단 전자민원과 정부24는 예상연금액 조회를 ‘본인이 만 60세 이후 받을 예상연금액을 알아보는 서비스’라고 소개합니다. 여기서 60세는 보험료를 내는 마지막 시점에 가깝습니다. 국내에 거주하는 18세 이상 60세 미만이 국민연금 가입 대상이고, 예상액도 만 60세까지 낸다고 가정해 계산하기 때문입니다. 실제로 노령연금을 받기 시작하는 나이는 출생연도에 따라 다르며, 가입기간이 10년 이상이어야 받을 수 있습니다. 조회 결과의 ‘수령 시작 년/월’ 항목을 보면 내 수급개시 시점을 알 수 있습니다.
| 출생연도 | 노령연금(정상) 지급개시연령 | 조기노령연금 청구 가능 연령 |
|---|---|---|
| 1953~1956년생 | 61세 | 56세부터 |
| 1957~1960년생 | 62세 | 57세부터 |
| 1961~1964년생 | 63세 | 58세부터 |
| 1965~1968년생 | 64세 | 59세부터 |
| 1969년생 이후 | 65세 | 60세부터 |
가입기간이 10년(120개월)이 안 되는 상태로 60세가 되면 노령연금 대신 낸 보험료에 이자를 더한 반환일시금을 받습니다. 예상액 조회와 함께 ‘가입내역조회’에서 지금까지 몇 개월을 냈는지 확인해 두면 좋습니다. 공단 FAQ에 따르면 60세 이후에도 본인이 원하면 임의계속가입으로 가입기간을 늘릴 수 있습니다.
정상 수령·조기노령연금·연기연금 비교
| 구분 | 받기 시작하는 때 | 금액 변화 | 주요 조건 |
|---|---|---|---|
| 노령연금(정상) | 출생연도별 지급개시연령 | 기본연금액 × 가입기간별 지급률 + 부양가족연금액 | 가입기간 10년 이상 |
| 조기노령연금 | 지급개시연령보다 최대 5년 일찍 | 1년 일찍 받을 때마다 6%(월 0.5%) 감액, 5년 일찍 받으면 30% 감액된 금액을 평생 받음 | 가입기간 10년 이상, 소득이 있는 업무에 종사하지 않음(월평균 소득금액이 A값 이하, 2026년 3,193,511원) |
| 연기연금 | 지급개시연령 도달일부터 최대 5년 늦춰서 | 연기 1개월마다 0.6%(1년 7.2%) 가산, 5년 연기 시 최대 36% 증액 | 연금액 전부 또는 일부(50~90%, 10% 단위)를 골라 연기 가능 |
공단이 든 예시를 보면 조기노령연금 지급개시연령이 59세인 1966년생은 59세에 청구하면 기본연금액의 70%, 60세 76%, 61세 82%, 62세 88%, 63세 94%를 받습니다. 부양가족연금액은 이 비율과 상관없이 더해집니다. 조기노령연금을 받다가 정상 지급개시연령 전에 소득이 있는 일을 하게 되면 그 기간에는 지급이 멈춥니다.
정상 수령자도 지급개시연령부터 5년 동안 월평균 소득금액이 ‘A값+200만 원'(2026년 기준 519만 원) 이상이면 연금이 깎이고, 감액 한도는 노령연금의 절반입니다. 공단 FAQ에 따르면 이 기준은 2025년 12월 법 개정으로 ‘A값 초과’에서 바뀌었고, 2025년 소득부터 적용됩니다. 연기연금으로 연금액이 늘면 연금소득세, 건강보험료, 기초연금액에도 영향이 갈 수 있습니다. 기초연금 수급 기준은 기초노령연금 수급 기준과 소득·재산 확인 방법에 정리해 두었습니다.
인증 후 ‘상세연금조회’에서 지급 희망 연령을 바꿔 가며 금액을 비교할 수 있습니다. 다만 조기 수령이 나은지 연기 수령이 나은지는 소득 공백, 경제 상황, 건강에 따라 달라진다는 것이 공단의 설명입니다.
조회 결과 화면에서 보는 항목
정부24 안내에 따르면 노령 예상연금액 조회 결과에는 현재가치 기준과 미래가치 기준 각각에 다음 항목이 나옵니다. 산출 기준, 예상연금액, 총 예상 가입기간(납부 월수), 수령 시작 년/월, 기본연금액, 지급률, 총 예상 납부보험료, A값, B값입니다. 각 항목은 아래 계산식과 연결해 읽으면 됩니다.
- 연금액 = 기본연금액 × 지급률 + 부양가족연금액
- 기본연금액 = 1.29 × (A + B) × (1 + 0.05n/12): 1.29는 공단 FAQ가 ‘2026년 소득대체율 비례상수’라고 설명하는 값입니다. n은 가입기간 20년을 넘는 가입월수입니다. 2025년 연금개혁으로 2026년부터 이 계산식이 바뀌었습니다.
- A값: 연금 수급 전 3년간 전체 가입자 평균소득월액의 평균액입니다. 2026년 값은 3,193,511원이며, 모든 가입자에게 똑같이 들어가는 ‘균등 부분’입니다.
- B값: 내 가입기간 중 기준소득월액의 평균액입니다. 과거 소득은 현재가치로 환산(소득재평가)해서 반영합니다.
- 지급률: 노령연금은 가입기간 10년이면 50%이고, 10년을 넘는 1년마다 5%(1개월마다 5/12%)씩 올라갑니다. ‘총 예상 가입기간’이 짧으면 지급률이 낮아져 예상액도 줄어듭니다.
- 부양가족연금액: 연금 수급자가 생계를 책임지는 배우자·자녀·부모가 있으면 더해집니다. 2026년 기준 배우자 연 306,630원(월 25,550원), 자녀·부모 1인당 연 204,360원(월 17,030원)입니다.
결과가 높은지 낮은지 비교할 기준이 필요하다면, 공단 FAQ에 나온 수치를 참고할 수 있습니다. 2025년 12월 기준 가입기간 20년 이상인 노령연금 수급자의 평균 수령액은 월 113만 원 정도입니다.
현재가치 기준과 미래가치 기준
정부24 안내에는 미래가치 예상연금액에 대한 설명이 있습니다. 앞으로의 소득이 가정한 소득상승률에 따라 늘어난다고 보고, 연금을 받는 때의 화폐가치로 계산한 금액입니다. 그래서 실제로 받게 되는 연금액과 차이가 있습니다. 또 미래가치 전망치는 매년 실제 발생한 수치로 바꿔 적용하므로 예상 연금월액도 해마다 달라집니다.
현재가치 기준에 대해서는 정부24 안내에 따로 정의가 없습니다. 이름대로 지금의 돈 가치로 나타낸 금액으로 보면 되지만, 정확한 전제는 결과 화면 맨 위의 ‘산출 기준’ 항목을 확인하세요. 두 기준은 같은 항목을 나란히 보여 주는 별개의 추정치이므로 더해서 보면 안 됩니다. 지금 생활비와 비교해 노후 소득 수준을 가늠할 때는 현재가치 기준이 이해하기 쉽습니다. 미래가치 금액은 앞으로의 소득상승을 가정한 숫자라 더 크게 나옵니다.
공단 간단계산 안내도 실제 연금 월액은 지급 사유가 생기는 때의 A값과 재평가율을 적용해 정하므로 달라질 수 있다고 밝히고 있습니다. 어느 기준이든 확정 금액은 아닙니다.
2025년 연금개혁이 예상연금액에 반영되는 방식
2025년 3월 20일 국회를 통과한 국민연금법 개정안은 2026년 1월 1일부터 시행됐습니다. 예상연금액을 읽을 때 알아 둘 변화는 다음과 같습니다.
- 보험료율: 2025년 9%에서 2026년부터 매년 0.5%p씩 올라 2026년 9.5%, 2027년 10.0%를 거쳐 2033년 13%가 됩니다. 2026년 기준 사업장가입자는 본인 4.75%, 사용자 4.75%를 나눠 내고, 지역가입자는 9.5%를 모두 냅니다.
- 소득대체율: 2025년 41.5%에서 2026년부터 43%로 한 번에 올랐습니다. 개혁 전에는 2028년까지 40%로 낮아질 예정이었습니다.
- 적용 범위: 43%는 2026년 1월 1일 이후 가입기간에만 적용됩니다. 2025년 12월 31일까지의 가입기간은 종전 소득대체율로 계산하고, 이미 연금을 받고 있는 사람에게는 적용되지 않습니다. 공단 예시로는 2026년에 50세인 가입자는 59세까지 10년만 43%를 적용받고, 2026년에 20세인 가입자는 40년 전체에 43%를 적용받습니다. 공단 간단계산의 산식도 ‘2026년 이후 가입월수’를 따로 구분합니다. 가입 이력이 길수록 개혁 효과가 예상액에 작게 반영되는 이유입니다.
- 크레딧 확대: 2026년 1월 1일 이후 출생·입양한 자녀는 첫째부터 12개월(셋째부터 1명당 18개월)을 가입기간으로 더 인정하고, 50개월 상한은 없어졌습니다. 2026년 1월 1일 이후 6개월 이상 군 복무를 마친 경우 실제 복무기간을 최대 12개월까지 인정합니다(종전 6개월).
2026년 11월 5일 확인 시점에 중앙노후준비지원센터의 ‘예상연금 모의계산’ 화면에 있는 크레딧 입력 안내문은 아직 종전 기준(둘째 자녀부터, 최대 50개월, 군 복무 6개월)으로 적혀 있었습니다. 2026년 이후 출산이나 전역으로 크레딧을 받는 경우에는 모의계산 결과보다 인증 후 조회 결과나 1355 상담으로 확인하는 편이 정확합니다. 정부24 안내대로 앞으로 법령이 바뀌면 예상연금액도 달라질 수 있습니다.
예상액이 생각과 다를 때 점검할 것
- 자격 상태: 상실이나 납부예외 중이면 지금까지 낸 기록만으로 계산합니다. 납부를 다시 시작한 뒤에 조회하면 금액이 달라집니다.
- 납부 월수: ‘가입내역조회’에서 빠진 기간이 있는지 확인합니다. 공단 FAQ는 찾아간 반환일시금 반납, 보험료를 내지 못한 기간의 추후납부(추납), 임의가입·임의계속가입을 연금액을 늘리는 방법으로 소개합니다.
- 수령 시작 년/월: 출생연도별 지급개시연령과 맞는지 확인합니다. 조기 수령이나 연기를 생각하고 있다면 상세연금조회에서 지급 희망 연령을 바꿔 비교합니다.
- 장애·유족 예상연금: 노령연금과 따로 계산합니다. 지금까지 낸 기록을 기준으로 하고 지급 사유 발생일을 조회일로 놓고 계산하므로, 노령연금 예상액과 같은 표로 비교하지 않습니다.
화면의 숫자가 왜 그렇게 나왔는지 알기 어려우면 국민연금 고객센터(국번 없이 1355, 유료)에서 상담받을 수 있습니다.
2026년 11월 5일 확인 기준. 보험료율·A값·부양가족연금액 등 수치는 해마다 바뀌므로, 조회하는 해의 공단 안내를 함께 확인하세요.
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